VIB: Cá nhân hóa sẽ định hình xu hướng phát triển thẻ tín dụng

VIB phát triển thẻ tín dụng thích nghi với hành vi chi tiêu, phong cách sống từng cá nhân, thay vì buộc khách hàng thích nghi với thẻ, theo Phó tổng giám đốc Tường Nguyễn.

Với tầm nhìn này, VIB ra mắt Max Card - dòng thẻ tín dụng đầu tiên cho phép khách hàng chủ động đăng ký, điều chỉnh hạng hội viên theo nhu cầu cá nhân và được trao Kỷ lục Việt Nam. Nhân sự kiện này, bà Tường Nguyễn, Phó tổng giám đốc VIB có buổi chia sẻ với VnExpress về triết lý sản phẩm và hướng đi dài hạn của ngân hàng với mục tiêu dẫn đầu thị trường thẻ ngân hàng trong ba năm tới.

Bà Tường Nguyễn, Phó tổng giám đốc VIB. Ảnh: VIB

- Vì sao VIB chuyển mô hình của thẻ tín dụng từ phân hạng cố định sang chủ động lựa chọn tính năng?

- Trong quá trình phát triển sản phẩm, chúng tôi đã tham khảo nhiều mô hình thành công tại các thị trường lớn trên thế giới trong đó có N26 và Revolut. Hai nền tảng này hiện phục vụ hơn 50 triệu người dùng tại châu Âu, không phải vì họ phát minh ra công nghệ hoàn toàn mới, mà vì họ ra mắt đúng lúc người dùng đã sẵn sàng cho tư duy "trả tiền cho đúng thứ mình cần".

Tại Việt Nam, chúng tôi nhận thấy ba tín hiệu hội tụ trong thời điểm này đó là tỷ lệ sử dụng smartphone hiện chiếm trên 70% dân số Việt Nam, tỷ lệ thanh toán không tiền mặt tăng trưởng hai chữ số liên tiếp trong nhiều năm và quan trọng nhất - thế hệ Gen Z đã quen với việc chi tiêu theo tư duy chọn gói từ các nền tảng số. Do đó, việc chủ động lựa chọn gói dịch vụ tài chính phù hợp và trả tiền theo nhu cầu sẽ dễ dàng được đón nhận. Câu hỏi với đội ngũ phát triển sản phẩm của VIB không còn là "có nên làm hay không", mà là "làm thế nào để tốt nhất".

- Điểm hấp dẫn nhất của Max Card là gì?

- Trước đây, khi khách hàng mở thẻ, hạng thẻ và đặc quyền đi kèm luôn được ngân hàng mặc định sẵn - dựa trên thu nhập, tài sản hay lịch sử tín dụng. Khách hàng nhận được gói quyền lợi cố định và không có nhiều lựa chọn để thay đổi trong suốt vòng đời thẻ. Mảng thẻ đã vận hành trong nhiều năm như thế.

Max Card VIB xây dựng trên tư duy đảo ngược: thẻ tín dụng có thể linh hoạt theo nhu cầu của từng người. Thay vì ràng buộc chủ thẻ vào gói quyền lợi bất biến, sản phẩm này cho phép chủ thẻ chủ động chọn gói để nâng hạng đặc quyền theo nhu cầu thông qua 4 gói hội viên linh hoạt, có thể điều chỉnh theo chu kỳ ba tháng. Khi nhu cầu thay đổi, như đến mùa du lịch, mùa mua sắm hay bắt đầu giai đoạn mới trong cuộc sống, chủ thẻ có thể chủ động điều chỉnh gói hội viên để hưởng quyền lợi tương ứng theo mức phí mong muốn mà không cần phụ thuộc vào quyết định của ngân hàng.

Thẻ không đặt ra bất kỳ điều kiện nào để nâng hạng, hay yêu cầu mức chi tiêu tối thiểu, không cần số dư bình quân, tiêu chí duy trì hạng. Chủ thẻ có thể đăng ký, thay đổi hoặc hủy gói bất kỳ lúc nào, 24/7 với hiệu lực gần như tức thì. Đặc điểm này khác biệt so với cơ chế hạng thẻ truyền thống, vốn đặt rào cản tài chính như một điều kiện mặc định.

Về quyền lợi, 4 gói hội viên được thiết kế với logic rõ ràng: Starter miễn phí trọn đời với mức hoàn tiền 0,5%; Plus và Pro tương ứng với phí 1,2 triệu, 2 triệu đồng trên năm, hoàn tiền lên đến 5%, 8%. Trong khi đó, Elite ở mức phí 4 triệu đồng một năm với tỷ lệ hoàn cao nhất 10% và thêm hai lượt phòng chờ sân bay miễn phí. Mức hoàn tối đa lên đến 18 triệu đồng mỗi năm, đủ để khách hàng chi tiêu thường xuyên nhận lại giá trị vượt trội so với phí bỏ ra. Ngoài ra, chủ thẻ đạt điều kiện chi tiêu trong tháng được hoàn lại toàn bộ phí hội viên của tháng đó.

- Lý do nào giúp đơn vị nhận danh hiệu kỷ lục Việt Nam?

- Chúng tôi không chuẩn bị cho danh hiệu, mà chuẩn bị cho sản phẩm đủ khác biệt. Kỷ lục đến sau, khi Tổ chức kỷ lục xác minh rằng chưa có dòng thẻ nào tại Việt Nam cho phép khách hàng tự quyết định việc nâng hạng đặc quyền của chính mình.

Điểm khác biệt nằm ở cơ chế kiểm soát quyền lợi. Thay vì hạng thẻ được ngân hàng ấn định dựa trên hồ sơ tài chính, chủ thẻ Max Card tự quyết định thời điểm và mức độ nâng hạng phù hợp với nhu cầu chi tiêu thực tế của mình. Mô hình này chưa có tiền lệ trong phân khúc thẻ tín dụng tại thị trường trong nước.

Người trẻ sử dụng thẻ thẻ tín dụng Max Card. Ảnh: VIB

- Max Card có vai trò thế nào trong chiến lược tái cấu trúc mảng thẻ của VIB?

- Max Card là sản phẩm cụ thể thể hiện định hướng mới, trong khi quá trình thay đổi đang diễn ra ở quy mô rộng hơn. Chúng tôi đang tái thiết toàn diện chiến lược thẻ - bắt đầu từ việc đơn giản hóa danh mục sản phẩm và tập trung thực sự vào nhu cầu sử dụng thực tế của khách hàng.

Trước đây, thị trường thẻ Việt Nam, trong đó có VIB, đều đi theo xu hướng phát triển nhiều dòng thẻ với cấu trúc quyền lợi cố định, rồi để khách hàng tự tìm ra chiếc thẻ phù hợp với mình. Một khách hàng có thể sở hữu đến 5 thẻ khác nhau để phục vụ nhu cầu chi tiêu đa dạng. Chúng tôi mong muốn thay đổi lối mòn đó: thay vì khách hàng thích nghi với thẻ, thẻ phải thích nghi với hành vi chi tiêu và phong cách sống của từng cá nhân. Đó là hướng đi dài hạn, Max Card là sản phẩm đầu tiên thể hiện rõ triết lý đó và sẽ không phải là sản phẩm cuối cùng. Sắp tới, trong tháng 6, chúng tôi dự kiến ra mắt One Card vào tháng 6 cho phân khúc affluent (khách hàng cao cấp).

- Cùng với sự ra mắt dòng thẻ mới, hai sản phẩm này "phân vai" như thế nào trong chiến lược chung?

- Max Card và One Card không cạnh tranh nhau mà phục vụ hai giai đoạn khác nhau trong hành trình tài chính của mỗi cá nhân.

Max Card là lựa chọn cho giai đoạn khách hàng cần sự linh hoạt: chi tiêu thay đổi thường xuyên, nhu cầu thay đổi theo mùa, chưa muốn cam kết với gói quyền lợi cố định dài hạn. One Card hướng tới những người đã qua giai đoạn đó - thu nhập ổn định, lối sống đã định hình và họ cần chiếc thẻ có thể đáp ứng tất cả nhu cầu với cách sử dụng đơn giản nhất, mà không phải mang theo nhiều thẻ khác nhau. Triết lý "one for lifetime" - một cho cả đời cũng xuất phát từ đó.

Nhìn vào danh mục tổng thể, chúng tôi đang xây hệ sinh thái sản phẩm Youth Banking - ngân hàng trẻ, hướng tới đối tượng khách hàng trẻ. Hệ sinh thái này sẽ đi cùng khách hàng từ giao dịch đầu tiên cho đến khi trở thành khách hàng affluent - giàu có. Mỗi sản phẩm trong đó đều được thiết kế để thể hiện đúng hành vi, phù hợp với nhu cầu thực tế của nhóm khách hàng mà nó phục vụ.

Hình ảnh về thẻ tín dụng Max Card. Ảnh: VIB

- Cơ sở nào để VIB thực hiện mục tiêu dẫn đầu thị trường thẻ trong ba năm tới?

- Năm 2025, VIB chính thức gia nhập "câu lạc bộ triệu thẻ" với hơn 1,1 triệu thẻ tín dụng lưu hành, tăng 29% so với năm trước. Tổng chi tiêu qua thẻ lần đầu vượt 5 tỷ USD, tăng trưởng 19%. Đây là mức chi tiêu thực tế, thể hiện tần suất sử dụng cao thay vì chỉ sở hữu thẻ. Những con số đó cho thấy người dùng không chỉ mở thẻ VIB - họ dùng thẻ VIB hàng ngày.

Thẻ VIB sau nhiều năm đi cùng với định vị "Dẫn đầu xu thế thẻ" đã từng bước cho thấy vị thế dẫn đầu của mình về lợi ích, trải nghiệm, công nghệ cho gần 3 triệu chủ thẻ. Tuy nhiên, chiến lược của chúng tôi không dừng ở quy mô mà chuyển dần trọng tâm sang chất lượng trải nghiệm và giá trị sử dụng.

Trong khi nhiều ngân hàng vẫn cạnh tranh bằng số lượng, chúng tôi tin cuộc đua thực sự trong giai đoạn tới nằm ở khả năng cá nhân hóa và tốc độ đổi mới sản phẩm. Ngoài các tính năng riêng biệt, các dòng thẻ khác ứng dụng AI trong vận hành và tác động trực tiếp đến trải nghiệm khách hàng, chứ không chỉ ở giai đoạn thử nghiệm. Đơn cử như, toàn bộ quá trình mở thẻ của VIB được số hóa, giúp khách hàng từ lúc mở thẻ đến lúc sử dụng (phiên bản virtual) chỉ trong vòng 5-15 phút. Sự thay đổi này được hỗ trợ bởi nhiều công nghệ, ứng dụng AI như hệ scoring, eKYC...

Trong dài hạn, chúng tôi hướng tới đưa thẻ trở thành trợ lý tiêu dùng thực sự - gợi ý tối ưu ưu đãi, hỗ trợ nhu cầu tài chính phát sinh ngay tại thời điểm sử dụng. Mục tiêu là tích hợp dịch vụ tài chính vào trải nghiệm tiêu dùng tự nhiên, thay vì tồn tại song song và tách rời như hiện nay.

Đó là điều mà VIB đã chuẩn bị từ sớm với mong muốn dần thay đổi cách người Việt dùng thẻ, giúp họ thực sự làm chủ trải nghiệm và tài chính cá nhân theo cách của riêng mình.

Hoàng Đan